Erfahrungen mit dem Guthabenkonto der netbank

Mit der netbank findet sich Deutschlands erste Direktbank wieder, die in den 1990er-Jahren voll auf das Internet gesetzt hat. Hervorgegangen aus der Gründung von sieben Sparda-Banken wurde bereits 1998 die Lizenz als Vollbank ausgestellt. 1999 erfolgte dann in Quickborn bei Hamburg der Geschäftsstart als erste reine Internetbank in Deutschland und Europa. Seitdem hat sich die netbank einen Kundenstamm von rund 160.000 Kunden aufbauen können und bietet diesen ein breites Spektrum an Produkten und Dienstleistungen. Das Kernangebot der Bank konzentriert sich auf Verbraucherkredite, Sparanlagen und Girokonten. Auf das Girokonto konzentriert sich auch der folgende Test. Dieses kann auch als Guthabenkonto geführt werden – ganz einfach ohne einen Dispokredit. Hinzu gibt es auf Wunsch auch eine Kreditkarte und wenn die Bonität dies nicht hergibt, gibt es aus dem Hause netbank auch eine Prepaidkreditkarte ohne Schufa-Abfrage.

Wir haben uns das Guthabenkonto im folgenden Test einmal genau angesehen und unsere Erfahrungen für Sie hier verschriftlicht.

Die wichtigsten Fakten des Girokontos der netbank auf einen Blick

  • Gratis Guthabenkonto – auch ohne regelmäßigen Gehaltseingang
  • Bargeldverfügung weltweit und kostenlos
  • 75 Euro als Neukundenbonus
  • Kein Banking über mobile Endgeräte
  • Seit April keine Zinsen mehr auf das Girokonto
  • Girocard nur bei regelmäßigen Gehaltseingängen kostenlos
  • Ausschließlich Online-Banking möglich
  • Auf Wunsch: Dispokredit mit einem günstigen Zinssatz
  • Auf Wunsch: Kreditkarten
  • Prepaidkreditkarte ohne Schufa-Abfrage

Kontoführung und Konditionen bei der netbank

Ein explizites Guthabenkonto bewirbt die netbank zwar auf ihrer Webseite nicht, allerdings hat die Bank ein sehr attraktives Angebot auf dem Markt in Form eines Girokontos. Dies kann auch als Guthabenkonto geführt werden, nämlich dann, wenn erst gar kein Dispokredit beantragt wird. Mit dem Konto einher geht auch eine Schufa-Abfrage, so dass eine Kontoeröffnung bei der netbank auch für ein Guthabenkonto von der Bonität des jeweiligen Kunden abhängt.

Angeboten wird das Guthabenkonto der netbank zunächst einmal kostenlos. Das heißt, in der täglichen Führung des Kontos fallen keinerlei Gebühren an. Überweisungen, Lastschriften sowie Daueraufträge sind hier kostenlos. Einzig für die Girocard kann eine Jahresgebühr von 5 Euro erhoben werden. Dies geschieht dann, wenn auf dem Konto keinerlei Gehaltseingänge verzeichnet werden. Geführt wird das Konto bequem und komplett online. Filialen stehen für eine Beratung nicht zur Verfügung, da es sich bei der netbank um eine reine Internetbank handelt.

Mit der Girocard kann an sämtlichen Automaten der CashPool-Gruppe gebührenfrei über Bargeld verfügt werden. Derzeit verfügt die Gruppe über rund 3000 Automaten im ganzen Bundesgebiet. Kommt die Karte an einem anderen Automaten zum Einsatz, hat die netbank keinerlei Einfluss auf anfallende Gebühren. Diese stellt dann der Automatenbetreiber dem Kontoinhaber in Rechnung. Darüber hinaus kann mit der Girocard auch beim Einkaufen Geld abgehoben werden. Wird ein Einkaufswert von 20 Euro überschritten und der Einkauf sowieso mit der Girocard bargeldlos bezahlt, hat der Karteninhaber noch die Möglichkeit, zusätzlich bis zu 200 Euro in Bar direkt an der Kasse abzuheben. Voraussetzung dafür ist, dass das Geschäft in dem die Karte zum Einsatz kommt auch daran teilnimmt. Wer mit der Girocard im Ausland Geld abheben möchte, der muss derzeit mit einer pauschalen Gebühr von 3,50 Euro rechnen, die die netbank ihren Kunden in Rechnung stellt.

In der weiteren Ausstattung ist das Guthabenkonto der netbank relativ flexibel, so dass neben der Girocard aus einem Angebot verschiedener Kreditkarten gewählt werden kann. Neben einer normalen MasterCard wird auch eine Platinum-Version der Karte angeboten, die mit weitreichenden Funktionen und Extras ausgestattet ist. Wer nicht über die entsprechende Bonität verfügt, dem sei dazu geraten, einfach die Prepaidkarte der netbank in Anspruch zu nehmen. Mit diesen Karten kann auch bequem über Bargeld verfügt werden. Mit der MasterCard Classic kann so beispielsweise weltweit fünfmal im Monat gebührenfrei am Geldautomaten abgehoben werden. Wer die Platinum-Version der Karte in Anspruch nimmt, der kann generell mit der Karte kostenfrei abheben – weltweit. Mit der Prepaidkarte kann auch über Bargeld verfügt werden, wenn denn im Vorfeld auf das Kreditkartenkonto Geld einbezahlt wurde. Bei dieser Karte werden allerdings immer 3,50 Euro fällig, wenn sie am Automaten eingesetzt wird.

Zusätzlich hat die Bank noch einen Bargeld-nach-Hause-Service eingerichtet. Dieser Service wird bundesweit angeboten – mit Ausnahme der Inseln in der Nord- und Ostsee. Sollte also weder ein Supermarkt noch ein Geldautomat in der Nähe sein, lässt die Bank ihre Kunden hier nicht im Regen stehen. Bis zur Haustüre können unter Inanspruchnahme des Services zwischen 200 und 2500 Euro durch einen Kurierdienst geliefert werden. Als Versandkosten verlangt die Bank dabei 5,75 Euro. Hinzu kommt noch eine Gebühr von 1 Prozent der Summe, mindestens jedoch 7,50 Euro.

Wer bei der netbank über eine höhere Summe zwischen 5000 und 25.000 Euro verfügen möchte, der muss dies beim Kundenservice im Vorfeld anmelden. Danach benötigt die Bank rund drei Bankarbeitstage, um das Geld in einer Bankfiliale bereitzustellen. Welche Filiale das sein wird, muss mit dem Kundenservice jeweils individuell abgesprochen werden. Bei Kunden mit einem regelmäßigen Gehaltseingang erfolgt die Auszahlung in der Filiale kostenfrei, für alle anderen wird eine Gebühr in Höhe von 0,125 Prozent verlangt. Mindestens stellt die netbank in diesem Fall allerdings 15 Euro in Rechnung.

Wer trotz Führung eines Guthabenkontos einmal einen Dispokredit benötigt, ist bei der netbank ebenfalls gut aufgehoben. Für den Fall der Fälle kann bei vorliegen der entsprechenden Bonität dieser auch nachträglich noch beantragt werden. Derzeit verlangt das Geldhaus dafür einen Zinssatz von 8,00 Prozent p.a. Im Guthabenkonto Vergleich ist dies relativ günstig. Deutsche Banken verlangen im Durchschnitt einen Zinssatz von 9,64 Prozent p.a. Maximal kann dieser Dispokredit bis zu einer Höhe von 10.000 Euro eingerichtet werden. Diesen Kredit erhalten bei der netbank auch Freiberufler oder andere Selbständige.

Was bei Betrachtung des netbank-Angebots auffällt, ist die Tatsache, dass bei der reinen Internetbank keine App für die Kontoführung von mobilen Endgeräten vorgesehen ist. Es gibt lediglich eine App, mit der Transaktionsnummern überflüssig werden und eine Überweisung, die aus dem Online-Banking heraus in Auftrag gegeben wurde, noch einmal über ein mobiles Endgerät bestätigt wird. Zusätzlich gibt es bei der Bank noch die Option, sich eine TAN per SMS zuschicken zu lassen. Als weiteren mobilen Service bietet die Bank an, Kunden per SMS über den Kontostand zu informieren. Dieser Service schließt auch die Umsätze ein, die mit der Kreditkarte getätigt wurden und falls die Kreditkarte im Ausland zum Einsatz kommt. Somit hat der Kunde immer den Überblick, was gerade auf seinem Konto los ist und kann auch entsprechend eingreifen, falls etwa Unregelmäßigkeiten auftreten.

Prämien für Neukunden bei der netbank

Oft locken Banken ihre Neukunden zusätzlich zu einem attraktiven Angebot mit einem Neukundenbonus an. Dies soll die Entscheidung für den Kunden einfacher machen, sich gerade für diese Bank zu entscheiden. Auch die netbank hat ein solches Angebot in ihrem Portfolio und so wird versprochen, dass es bei einer Kontoneueröffnung 75 Euro Bonus gibt. Dieser Bonus ist allerdings auch an ein paar Bedingungen geknüpft. Zunächst einmal verlangt die Bank, dass innerhalb der ersten sechs Monate nach der Eröffnung des Guthabenkontos an drei aufeinanderfolgenden Monaten jeweils ein Gehaltseingang von mindestens 800 Euro verzeichnet wird. Der erste Gehaltseingang muss innerhalb der ersten drei Monate erfolgen. Die Bezeichnung der Geldeingänge muss auf Gehalt, Lohn, Vergütung, Bezüge, Rente, Pension, BAföG, Studiengeld, Studium, Sold, Entlohnung, Privatentnahme, Ruhegeld, Blindengeld oder Blindenhilfe lauten. Ausgeschlossen sind Mieteinnahmen und Eigenüberweisungen. Ebenfalls ausgeschlossen von der Prämie sind Neukunden, die innerhalb der vergangenen 2 Jahre bereits über ein Konto bei der netbank verfügt haben.

Kontoeröffnung des Guthabenkontos bei der netbank

Ein Guthabenkonto bei der netbank zu eröffnen, ist eigentlich kinderleicht. Zunächst einmal müssen Sie sich dafür auf die Webseite der Bank begeben. Mit dem Cursor der Maus fahren Sie dort über den Menüpunkt „Konten“ und klicken auf den Link „Girokonto“. Auf der folgenden Seite werden dann noch einmal alle wichtigen Punkte zu Funktionen und Konditionen angezeigt. Hier findet sich auch der Button „Konto eröffnen“. Sobald darauf geklickt wurde, öffnet sich eine neue Seite. Hier werden zunächst die persönlichen Daten des neuen Kontoinhabers abgefragt. Auch müssen hier Angaben zur beruflichen Situation gemacht und verschiedene Bedingungen akzeptiert werden. Auf der folgenden Seite haben Sie die Möglichkeit, aus den verschiedenen Karten oder beispielsweise dem bereits erwähnten SMS-Service zu wählen. Auch kann hier auf Wunsch ein Dispokredit beantragt werden.

Nachdem am Ende der Seite auf „Weiter“ geklickt wurde, muss nun noch bestätigt werden, dass die Bank eine Schufa-Abfrage durchführen darf. Ohne diese Erlaubnis wird die Bank das Konto nicht eröffnen.

Auf der nun folgenden Seite haben Sie noch einmal die Möglichkeit, alle gemachten Angaben in Ruhe zu kontrollieren und ggf. zu verbessern. Jetzt muss der Antrag noch ausgedruckt und unterschrieben werden. Danach begeben Sie sich mit dem Antrag und dem Coupon für einen Postident in die nächste Postfiliale, lassen Ihre Identität von einem Angestellten der Post feststellen und reichen den Antrag bei der netbank ein. Sobald die Unterlagen bei der Bank vorliegen, werden diese bearbeitet und das Konto eröffnet. In den kommenden Wochen erhalten Sie nun von der Bank die Zugangsdaten für das Online-Banking und die zum Konto gehörenden Karten samt Geheimnummern. Ab dann ist das Guthabenkonto in vollem Umfang für Sie nutzbar.

Guthabenkonto trotz Schufa-Eintrag bei der netbank

Wer derzeit ein Guthabenkonto bei der netbank eröffnet, muss damit rechnen, dass die Bank auch eine Schufa-Auskunft einholen wird. Dies macht die Bank ganz automatisch. Wer sich um ein Guthabenkonto bei der netbank bewirbt und über ein negatives Schufa-Scoring verfügt, muss also davon ausgehen, dass der Antrag abgelehnt wird. In diesem Falle kommt es zumindest auf einen Versuch an.

Das Vorgehen der Bank wird sich aber spätestens ab September 2016 ändern müssen, wenn in Deutschland eine EU-Richtlinie aus dem Jahr 2014 umgesetzt wird. Dann muss jede Bank jeden Kunden akzeptieren – egal was für eine Bonität vorliegt. Dieses so genannte Jedermann-Konto – oder auch Basiskonto – muss dann im mindestens über die gängigen Funktionen eines Girokontos verfügen. Damit soll sichergestellt werden, dass jeder in Deutschland lebende Bürger über eine Bankverbindung verfügen kann. Die einzige Voraussetzung um letztendlich über dieses Basiskonto zu verfügen, ist die Volljährigkeit des Kunden.

Umwandlung des Guthabenkontos in ein P-Konto

Wer in finanzielle Schwierigkeiten gerät, bei dem kann es früher oder später auch dazu kommen, dass einmal der Gerichtsvollzieher vor der Tür steht und das Konto pfändet. Dies ist zwar eine unangenehme Situation, aber sie ist nicht ausweglos. Mitnichten muss der Gepfändete nun auf sein komplettes Geld verzichten. Dafür hat der Gesetzgeber Vorkehrungen getroffen und dabei unter anderem auch die Banken in die Pflicht genommen. So muss jede Bank auf Antrag des Kunden sein Konto in ein sogenanntes Pfändungsschutzkonto – kurz P-Konto – umwandeln. Damit wird sichergestellt, dass der Gepfändete einen Mindestbetrag pro Monat zum Leben zur Verfügung hat. Bei einer alleinstehenden Person sind dies derzeit 1073,88 Euro monatlich. Diese dürfen nicht gepfändet werden, wenn das Konto einen Pfändungsschutz genießt.

Über die Umwandlung eines Girokontos in ein Pfändungsschutzkonto finden sich auf der Webseite der netbank keinerlei Informationen. Auf Anfrage beim Kundenservice wurde uns allerdings mitgeteilt, dass die Unterlagen dafür auf Anfrage des Kunden zur Verfügung gestellt werden, damit dieses Spezialkonto eingerichtet werden kann. Per Gesetz ist eine Bank nach der Einreichung der entsprechenden Unterlagen dazu verpflichtet, ein Konto innerhalb von 4 Bankarbeitstagen in ein P-Konto umzuwandeln. Dies muss kostenlos geschehen. Eine Umwandlung sollte aber nur dann in Auftrag gegeben werden, wenn wirklich eine Pfändung droht. Ansonsten kann es passieren, dass die Bonität leidet.

Eine Umwandlung des Guthabenkontos in ein normales Girokonto ist bei der netbank derzeit nicht nötig, da das Guthabenkonto bei der netbank bereits ein normales Girokonto ist – nur ohne Dispokredit. Wer also über die entsprechende Bonität verfügt, der kann ganz einfach bei der Bank einen Dispokredit beantragen. Dieser wird in der Regel dann auch genehmigt. Nach Einrichtung hat der Kontoinhaber dann ein normales Girokonto mit allen gängigen Funktionen zur Verfügung.

Die Prepaidkreditkarte der netbank

Unabhängig vom Guthabenkonto bietet die Bank auch eine Prepaidkarte von MasterCard an. Diese Karte kann ohne eine Schufa-Auskunft bei der Bank völlig problemlos bestellt werden. Es ist auch keine Bankverbindung bei der netbank nötig, um über diese Karte zu verfügen.

Die Karte kann ganz normal wie jede Kreditkarte genutzt werden, mit der Ausnahme, dass im Vorfeld auf die Karte Guthaben transferiert werden muss. Dies kann mit der Prepaidkarte der netbank von jedem Girokonto in Deutschland aus geschehen. Als Jahresgebühr veranschlagt die netbank für die Karte 19 Euro. Wird mit der Karte das Guthaben an einem Automaten abgehoben, verlangt die Bank je Transaktion eine Gebühr von 3,50 Euro – weltweit. Wird die Karte im Ausland als bargeldloses Zahlungsmittel eingesetzt und mit einer anderen Währung als Euro belastet, wird eine Gebühr von 1,50 Prozent des Umsatzes verlangt. Im Inland ist der Einsatz kostenlos.

Wer die Karte bei der netbank bestellt und als Jahreslimit 2500 Euro wählt, der muss sich noch nicht einmal per Postident legitimieren. Wird das Limit auf bis zu 10.000 heraufgesetzt, wird diese Legitimierung auf Grund des Geldwäschegesetzes in Deutschland erforderlich. Da die Karte ohne Schufa-Auskunft ausgestellt wird, wird die Ausstellung der Karte der Schufa auch nicht gemeldet.

Zusatzleistungen der netbank

Neben den bereits erwähnten Kreditkarten und der Prepaidkarte hat die netbank auch ein Tagesgeldkonto im Angebot, das parallel zum Guthabenkonto eröffnet werden kann. Dieses ist Voraussetzung, um überhaupt über ein Tagesgeldkonto bei der netbank zu verfügen. Dadurch, dass das Tagesgeldkonto und Referenzkonto bei der gleichen Bank sind, kann so auch relativ problemlos über das Guthaben des Tagesgeldkontos verfügt werden. Es kann einfach über das Online-Banking auf das Konto gebucht werden.

Während das Geld auf dem Guthabenkonto nämlich keine Zinsen abwirft, tut es dies auf dem Tagesgeldkonto hingegen schon. Und so kann ungenutztes Guthaben einfach auf dem Tagesgeldkonto geparkt und bei Bedarf abgerufen werden. Derzeit zahlt die netbank allerdings einen relativ geringen Zinssatz. Lediglich 0,01 Prozent p.a. werden dem Inhaber gutgeschrieben. Andere Banken sind in diesem Bereich besser aufgestellt, auch wenn im Allgemeinen das Zinsniveau derzeit sehr niedrig ist.

Einlagensicherung und Regulierung der netbank

Wer sein Geld bei der netbank einlagert, der kann davon ausgehen, dass es hier auch sicher ist. Zunächst einmal greift wie bei jeder anderen Bank in Deutschland das gesetzliche Einlagenschutzsystem. Dies besagt, dass pro Kunde ein Betrag von maximal 100.000 Euro geschützt ist, der im Falle einer Bankenpleite ersetzt wird. Daneben ist die netbank auch noch im Bundesverband deutscher Banken organisiert und beteiligt sich dort am freiwilligen Einlagensicherungsfonds. Über diesen Fonds sind noch einmal pro Kunde Gelder in einer Höhe von 20 Prozent des haftenden Eigenkapitals der Bank abgesichert. Auf dieser Grundlage sind bei der netbank daher noch einmal pro Kunde 5,3 Millionen Euro abgesichert.

Als Regulierungsbehörde tritt die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht in Frankfurt am Main in Erscheinung. Die Finanzexperten achten darauf, dass bei der Bank weder Betrug noch Abzocke vorkommen und, dass hier nach dem Gesetz gearbeitet wird. Dies ist bei der netbank auf jeden Fall gegeben.

Kundenservice der netbank

In Sachen Kundenservice ist die netbank sehr gut aufgestellt und ist für ihre Kunden rund um die Uhr erreichbar – auch am Wochenende. Neben einer Hotline, die durchgängig besetzt ist, bietet die Bank auch einen hervorragenden Service via E-Mail an. Während unseres Test wurde eine Anfrage binnen kürzester Zeit beantwortet. Manche andere Bank erbittet sich beim E-Mailverkehr eine Wartezeit von 24 Stunden.

Darüber hinaus bietet die Bank auf ihrer Webseite aber auch einen ausführlichen FAQ-Bereich an. Wer also eine Frage hat, tut gut daran, zunächst einmal dort einen Blick hineinzuwerfen. Eventuell kann sich so eine Kontaktaufnahme mit dem Kundenservice erübrigen.

Vor- und Nachteile bei der netbank

Im Laufe unseres Test haben sich verschiedene Vor- und Nachteile herausgestellt. Diese haben wir für Sie hier noch einmal aufgelistet.

Vorteile

  • Kostenloses Girokonto auch ohne Gehaltseingang
  • Neukunden erhalten eine Prämie
  • Bargeldversorgung über die CashPool-Gruppe
  • Mit den Kreditkarten wird ein kostenloser Bargeldzugang im Ausland gewährleistet
  • Prepaidkarte ohne Schufa-Abfrage im Angebot

Nachteile

  • Girokonto seit April 2016 ohne Zinsen
  • Wer keinen Gehaltseingang vorweist muss 5 Euro Jahresgebühr für die Girocard zahlen

Fazit

Keine Frage: Bei dem Guthabenkonto der netbank handelt es sich um ein gutes Angebot, das dem geneigten Kunden mit ruhigem Gewissen empfohlen werden kann. Das Konto wird ohne jegliche Kontoführungsgebühr angeboten und der Kundenservice steht für den Kontoinhaber an 24 Stunden des Tages zur Verfügung. Dies und die gute Regulierung über die BaFin sowie die Einlagensicherung von 5,3 Millionen Euro unterstreichen die Seriosität des Unternehmens. Das Geld ist hier gut aufgehoben. Von Betrug oder Abzocke kann nach unseren Erfahrungen beim besten Willen nicht die Rede sein.

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